Přefinancování hypotéky

[Tomáš]

Zdravím všechny,

v listopadu mně končí 5-ti letá fixační úroková sazba na
hypoteční úvěr u KB a mám v plánu přejít k jiné bance,pravděpodobně k
ČMSS,jelikož mám 2 stavební spoření v délce 7. + 10.let.
Máte někdo zkušenosti s přefinancováním ?Na co si mám dát pozor,co budu potřebovat při
přefinancování,nějaký postup,kdy mám začít na tom pracovat.
Všude píšou,že stávající banka posílá obálku na poslední
chvíli,aby klient byl nucen zůstat u banky.Kdy je vhodné začít a s čím?

Díky za odpověď
Tomáš

[petr.rozkosny]

Zdravím všechny,

v listopadu mně končí 5-ti letá fixační úroková sazba na
hypoteční úvěr u KB a mám v plánu přejít k jiné bance,pravděpodobně k
ČMSS,jelikož mám 2 stavební spoření v délce 7. + 10.let.
Máte někdo zkušenosti s přefinancováním ?Na co si mám dát pozor,co budu potřebovat při
přefinancování,nějaký postup,kdy mám začít na tom pracovat.
Všude píšou,že stávající banka posílá obálku na poslední
chvíli,aby klient byl nucen zůstat u banky.Kdy je vhodné začít a s čím?

Díky za odpověď
Tomáš

Pozor si dejte zejména na rychlost schválení úvěru stavební spořitelnou. Ta je všeobecně nižší než v případě refinancování jinou bankou. A to je trošku risk zejména kvůli tomu, že vám banka vyčíslí nesplacenou jistinu až po poslední splátce před refinancováním. Tato nesplacená jistina je důležitá proto, abyste věděl, o jakou výši úvěru ze stavebního spoření žádat. Vyplatí se tedy požádat banku o vyčíslení aktuální nesplacené jistiny ihned po poslední splátce před refinancováním a pak ji neustále urgovat s jejím zasláním.. Souběžně s tím si můžete nechat vyřídít odhad ceny nemovitosti.
Bance zároveň co možná nejdříve oznamne svůj úmysl refinancovat, zašle Vám pak informace o tom, kam, kdy a kolik peněz poslat, aby byl úvěr řádně refinancován.

Nepřemýšlel jste k refinancování k jiné bance? Při dnešních úrokových sazbách byste se mohl dostat se splátkou při stejné splatnosti na nižší splátku než u stavební spořitelny.

[Tomáš]

Díky za odpověď,některé informace jsou pro mě přínosem.Přefinancovat k jiné bance jsem taky zvažoval,protože úroky jsou nízko,ale vadí mně,že výhodné  fixace jsou pouze na 1 rok a  3 roky,aby banky nalákaly klienty.Od 5 let už jde úrok nahoru a pak poplatky za vedení účtu cca 150kč/měsíc + 20kč za výpis poštou.Pokud bych chtěl splatit předčasně část úvěru mimo fixaci,tak se to nevyplatí.Tohle u stavebních spořitelen,pokud vím není....

[petr.rozkosny]

Díky za odpověď,některé informace jsou pro mě přínosem.Přefinancovat k jiné bance jsem taky zvažoval,protože úroky jsou nízko,ale vadí mně,že výhodné  fixace jsou pouze na 1 rok a  3 roky,aby banky nalákaly klienty.Od 5 let už jde úrok nahoru a pak poplatky za vedení účtu cca 150kč/měsíc + 20kč za výpis poštou.Pokud bych chtěl splatit předčasně část úvěru mimo fixaci,tak se to nevyplatí.Tohle u stavebních spořitelen,pokud vím není....

Dobrý den, před chvílí jsem Vám odpověděl mailem :-)

Petr

[Marcela]

Dobrý den, nechci vytvářet nové téma, tak bych si dovolila sem připojit svoji otázku, neboť se mě týká konec fixu po 5ti letech a uvažuji také o variantě přefinancování k jiné bance.
Hypotéku jsem uzavírala jako rozvedená. Po uzavření nového sňatku hypotéku stále platím sama, manžel je můj spolubydlící.
A mě by zajímalo, zda uzavření manželství má vliv při refinancování, nová banka popř.stávající KB mě bude hodnotit společně s manželem. Je možné si vybrat zda manžel má být také uveden u mojí hypotéky a pokud ano která z varianty je lepší.Já osobně bych chtěla volit aby hypoška zůstala pouze na mě ( v katastru je zástavní právo ). Manžel i já máme každý svoje děti, společné nemáme a nebudeme mít.Bude se posuzovat také jeho finanční situace? Poslední dotaz se týká v jakém případě chce nová banka odhad nemovitosti při refinancování a je výhodou že jsem do původního vybydleného a zničeného bytu investovala peníze?
Děkuji za odpověď

[Patrik Chrz]

Tak v první řadě vždy záleží na "nové" bance, kam se bude hypotéka refinancovat, takže určitě doporučuji informovat se tam. Každopádně je nutné uvést 100 % pravdivé údaje (tedy v tomto případě uvedeš po pravdě, že jsi vdaná). Podle mého názoru bude banka chtít posuzovat vás oba, což by ale vůbec nemuselo být na škodu (vyšší celkový příjem), spíše záleží na tom, jak se na to bude dívat manžel.
Opět záleží na "nové" bance, hypotéka může být na jednoho manžela, na oba, nebo na jednoho a druhý jako ručitel (podle mě asi ve vašem případě nejschůdnější varianta).
Nový odhad nemovitosti se zpravidla nepožaduje, je-li ten "starý" mladší 5 let, ale zase záleží na posouzení banky - určitě bude záležet i na poměru hypotéky k celkové ceně nemovitosti, tzv. LTV (jinak se bude banka "tvářit", pokud bude LTV 80 a více % a jinak, pokud to bude méně než 50 %). Zrekonstruovaný byt bude mít s největší pravděpodobností vyšší cenu, tím pádem by bylo nižší LTV a tím by nejen stouply šance na přidělené hypotéky, ale většina bank nabídne i lepší úrokovou sazbu. Na druhou stranu ale za posledních 5 let došlo k celkovému poklesu cen nemovitostí, takže nová odhadní cena může být i nižší.

[Jan Slanina]

ad Marcela:

stávající banka to IMHO nebude řešit, úvěr "jede dál" za stávajících parametrů, akorát Vás "osolí" na sazbě.

při refinancování je zásadní otázka je, jestli vůbec jste schopna (podle posouzení refinancující banky) splácet sama. pokud ne, budete do toho muset manžela "zatáhnout".

další otázka je, jestli je banka schopna "zprocesovat" to, že je z hypotéky zavázán jen jeden z manželů. doporučuju zkusit víc bank, včetně některých menších, které mohou (ale nemusí) být flexibilnější.

vhodný scénář by bylo zúžení společného jmění manželů až na věci tvořící obvyklé vybavení společné domácnosti.
na to některé banky slyší a jsou pak ochotny udělat úvěr jen na jednoho z manželů.

[Marcela]

Děkuji za odpověď.
Jen mě prosím ještě vysvětli : když jsem si brala hypotéku na zničený byt v hodnotě 900.000 Kč a opravami jsem do něj investovala 300.000 Kč to znamená, že ačkoliv jsem malilinkatou část hypotéky zaplatila, tak budu opět na startovní čáře a to dokonce u bytu u kterého si "za zhodnocení majetku můžu sama" ? Asi to nechápu nebo to chápu špatně. Každopádně všechny nové údaje nemám v úmyslu zamlčet, jen to rozhodnutí je těžké a nerada bych se dopustila chyb které se mě díky neinformovanosti u této hypotéky staly.
Děkuji

[Patrik Chrz]

Děkuji za odpověď.
Jen mě prosím ještě vysvětli : když jsem si brala hypotéku na zničený byt v hodnotě 900.000 Kč a opravami jsem do něj investovala 300.000 Kč to znamená, že ačkoliv jsem malilinkatou část hypotéky zaplatila, tak budu opět na startovní čáře a to dokonce u bytu u kterého si "za zhodnocení majetku můžu sama" ?

No, jak se to vezme. Rozhodující je, jaká je cena bytu nyní. Jsou dvě možnosti.
1) Použít starý odhad.
Výhoda: ušetřené náklady na nový odhad

2) Nechat si udělat nový odhad
"někde mezi" (výhoda/nevýhoda): V novém odhadu bude zohledněna nová cena bytu, která může být vyšší (promítne se do ní zhodnocení opravou/rekonstrukcí), ale i nižší (promítne se do ní celkový pokles cen bytů).

Takže první to chce kontaktovat "cílovou" banku (případně banky) a informovat se na podmínky. Jak píše i Jan Slatina - "stará" banka pojede v zajetých kolejích, jediné, co hrozí je "osolení" úrokové sazby. Nová banka nemusí hypotéku přidělit.
 Asi to nechápu nebo to chápu špatně. Každopádně všechny nové údaje nemám v úmyslu zamlčet, jen to rozhodnutí je těžké a nerada bych se dopustila chyb které se mě díky neinformovanosti u této hypotéky staly.
Děkuji
[/quote]

[játyon]

Děkuji za odpověď.
Jen mě prosím ještě vysvětli : když jsem si brala hypotéku na zničený byt v hodnotě 900.000 Kč a opravami jsem do něj investovala 300.000 Kč to znamená, že ačkoliv jsem malilinkatou část hypotéky zaplatila, tak budu opět na startovní čáře a to dokonce u bytu u kterého si "za zhodnocení majetku můžu sama" ? Asi to nechápu nebo to chápu špatně. Každopádně všechny nové údaje nemám v úmyslu zamlčet, jen to rozhodnutí je těžké a nerada bych se dopustila chyb které se mě díky neinformovanosti u této hypotéky staly.
Děkuji

Marcelo,

(správně je "mně vysvětli")

hypotéka je pro tebe skutečnou španělskou vesnicí (dětem patří do rukou hračky, ne zbraně).

"opravami jsem do něj investovala 300.000 Kč to znamená, že ačkoliv jsem malilinkatou část hypotéky zaplatila, tak budu opět na startovní čáře"
Tím, že jsi do nemovitosti nalila dalších 300 tis., jsi ze samotné hypotéky (čili jistiny 900 tis.) nezaplatila vůbec nic. Stávající úvěrovací ústav požaduje zaplatit jen zůstatek jistiny (částky, kterou sis půjčila), takže přefinancováním se rozhodně nedostaneš do situace, že bys měla znovu splácet 900 tis.

"a nerada bych se dopustila chyb které se mě díky neinformovanosti u této hypotéky staly"
Co je tak špatného na současném úvěru (kromě toho, že sis na aktualne.cz přečetla, že máš refinancovat)?

[Marcela]

reakce na odpověď odborníka : játyon

- slušně jsem zde požádala o informace, slušně za ně poděkovala
- o radu jsem žádala odborníky, popř.někoho kdo má dobrou radu
- nepsala jsem do diskusního fóra jako do jazykového kroužku českého jazyka
- je mě více než 45 let takže v rukou hračky nemám, ale na stará kolena se musím naučit novým trikům
- moje hypotéka byla původně spojená s životním pojištěním (měsíční platba dohromady za úroky a ŽP byla 8.000 Kč), takže jsem platila POUZE úroky a hypotéka NEBYLA vůbec splácena
- na hypotéku jsem měla finančního poradce z Fincentra (v době uzavření jsme byla samoživitelka s 2 dětmi téměř na ulici)
- po 6ti letech mám splaceno 30.000 Kč !!! (díky mému jednání v bance došlo ke změně a vyloučení ŽP)
- fixace na 5 let moc šance na dřívější refinancování nedává (ale to jsem se domnívala že odborník játyon zná), proto věc řeším aktuálně letos ( nechápu proč bych to měla řešit dříve když v bance dochází k několika změnám během jednoho roku )
- dosud jsem na fóru získala jen zajímavé rady popř.návody a informace
- bez znalosti výše uvedených okolností si hloupé otázky, rady a reakce nech "játyon" pro sebe a sarkasticky příspěvky nekomentuj.

[Patrik Chrz]

- moje hypotéka byla původně spojená s životním pojištěním (měsíční platba dohromady za úroky a ŽP byla 8.000 Kč), takže jsem platila POUZE úroky a hypotéka NEBYLA vůbec splácena
- na hypotéku jsem měla finančního poradce z Fincentra (v době uzavření jsme byla samoživitelka s 2 dětmi téměř na ulici)
- po 6ti letech mám splaceno 30.000 Kč !!! (díky mému jednání v bance došlo ke změně a vyloučení ŽP)

Bohužel tohle je typický výsledek "práce" finančního poradce. V rámci "lovu" za co nejvyšší provizí natlačí klientovi produkt s dvojnásobnou provizí (jednou za hypotéku, podruhé za životní pojištění) a klient na to akorát jen doplatí

[Méďa Béďa]

- po 6ti letech mám splaceno 30.000 Kč !!! (díky mému jednání v bance došlo ke změně a vyloučení ŽP)

Před 6 léty ještě nebyl internet? Já jen že jsem odborníka s podobným nápadem hnal svinským krokem už před 10 roky, a to je mně taky víc jak 45...

[játyon]

Káčo blbá,

neumíš česky a neumíš jednoduše popsat podstatu problému, aby bylo od první chvíle jasné, o čem je řeč (to je typický babský nešvar - žvaníte o srač*kách, pánbů zaplať za těch pár ženských, co maj mužskou duši - ne, lesby to opravdu nejsou). O tom, že seš blbá, svědčí i fakt, že sis nechala sjednat kombinaci žp a hypotéky. Klienti odmítají přemýšlet o statisícových a milionových závazcích, raději obíhají hypermarkety, aby sehnali levnější žrádlo vyrobené z náhražek. A tomu se, káčo, říká blbost.

Chrz opět kecá, protože nemá žádné praktické zkušenosti z oboru. Na rozdíl ode mě, odborníka (dle káčy). Ona značná část tzv. poradců zkrátka věří těm blbostem o tom, že je výhodné kombinovat hypotéku s investicemi. Navíc před pěti šesti lety byla rozjařená doba, všichni věřili, že hospodářství a lidstvo poroste až do nebe. A tady se dostáváme k dalšímu zásadnímu problému - většina agentů je finančně i odborně negramotná. Buď to o sobě nevědí nebo nemají zájem zvýšit svou odbornost, přehled (jsou prostě leniví). Takže co udělá agent, který bezmezně věří školitelům a působí ve finančním poradenství v roce 2006? No ano, sjedná kombinaci žp a hypotéky.
Tak jo, Patriku, taky to mohla být obyčejná zlodějina, ale to jsem předchozími větami nevyloučil.