spoření pro miminko

[Ivana]

Dobrý den, narodila se nám dcera a chceme jí začít spořit. Měsíčně bychom jí tam pravidelně mohli dávat 300 - 500 Kč a průběžně jednorázové vklady. Chtěli bychom jí spořit do 18-ti let, ale také mít možnost kdykoliv nějakou částku vybrat a nebo i předčasně spoření ukončit. Děkuji za radu

[Jan Slanina]

Jak velké by byly ty jednorázové vklady?
300-500 Kč měsíčně = 3600-6000 Kč ročně, což není částka, se kterou by mělo smysl investovat nějak složitě.

Vzhledem k požadavku na možnost výběru nebo předčasného ukončení bych prostě zvolil aktuálně nejlépe úročený spořicí účet (z bank Wüstenrot nebo AirBank, o něco vyšší úročení nabízejí záložny - vzhledem k účelu spoření asi nevadí drobné riziko, že při krachu záložny budete pár týdnů čekat na výplatu z fondu). Až se nashromáždí částka v desítkách tisíc, tak lze případně vymýšlet co dál.

[Andrea]

Dobrý den, narodila se nám dcera a chceme jí začít spořit. Měsíčně bychom jí tam pravidelně mohli dávat 300 - 500 Kč a průběžně jednorázové vklady. Chtěli bychom jí spořit do 18-ti let, ale také mít možnost kdykoliv nějakou částku vybrat a nebo i předčasně spoření ukončit. Děkuji za radu

Dobrý den, pokud máte ještě zájem,napište mi na e-mail, měla bych pro vás nabídku a podrobné informace bych vám poslala e-mailem, poté už by záleželo na vás, zda nabídky využijete, nebo ne.

[Patrik Chrz]

Andrea: budu hadat. Zivotni pojisteni (kde prvni dva roky jdou na provize), nebo stavebni sporeni (opet provize ve vysi 1 % cilove castky + kazdorocni polatek za vedeni, navic s nejistym osudem ucelovosti a vyse statni podpory, ktera se meni az prilis casto) a nebo snad nejaky zazracny investicni plan?
Jak uvedl predchozi prispevatel, tak nejrozumnejsi variantou je sporici ucet. Kazdopadne ale ne na jmeno ditete, ale jednoho z rodicu - penize na uctu na jmeno ditete jsou jednou pro vzdy jeho a pokud je rodice vyberou, tak je dite muze po letech ziskat zpet i soudni cestou.
Nejdrive bych vsak kompletne vyresil financni situaci rodiny. Je neekonomicke sporit se zhodnocenim kolem 2 % p.a. a zaroven platit hypoteku, pujcku, uver, leasing ci splacet dluh na kreditni karte s urokem i vice nez desetinasobnym.

[Jan Slanina]

Kazdopadne ale ne na jmeno ditete, ale jednoho z rodicu - penize na uctu na jmeno ditete jsou jednou pro vzdy jeho a pokud je rodice vyberou, tak je dite muze po letech ziskat zpet i soudni cestou.
Nejdrive bych vsak kompletne vyresil financni situaci rodiny. Je neekonomicke sporit se zhodnocenim kolem 2 % p.a. a zaroven platit hypoteku, pujcku, uver, leasing ci splacet dluh na kreditni karte s urokem i vice nez desetinasobnym.

Jo jo.

[petr.rozkosny]

Andrea: budu hadat. Zivotni pojisteni (kde prvni dva roky jdou na provize), nebo stavebni sporeni (opet provize ve vysi 1 % cilove castky + kazdorocni polatek za vedeni, navic s nejistym osudem ucelovosti a vyse statni podpory, ktera se meni az prilis casto) a nebo snad nejaky zazracny investicni plan?
Jak uvedl predchozi prispevatel, tak nejrozumnejsi variantou je sporici ucet. Kazdopadne ale ne na jmeno ditete, ale jednoho z rodicu - penize na uctu na jmeno ditete jsou jednou pro vzdy jeho a pokud je rodice vyberou, tak je dite muze po letech ziskat zpet i soudni cestou.
Nejdrive bych vsak kompletne vyresil financni situaci rodiny. Je neekonomicke sporit se zhodnocenim kolem 2 % p.a. a zaroven platit hypoteku, pujcku, uver, leasing ci splacet dluh na kreditni karte s urokem i vice nez desetinasobnym.

Přesně tak.. Jen bych Váš výčet, jelikož se jedná o holčičku, doplnil o další "úžasný" produkt v podobě "svatebního pojištění budoucnost" (což je teda taky pojištění, jen s líbeznějším názvem).. To je taky produkt za všechny prachy 

Jinak bych se, protože se bude jednat o dlouhodobé spoření, nebránil investicím do nějakého programu životního cyklu.. Spořící účty jsou fajn, jen stěží však pokryjí inflaci (OK, je tu nějaký Creditas, ale to je výjimka).. Programy životního cyklu, které nejsou ničím jiným než kombinací různých podílových fondů, může maminka dosáhnout na vyšší zhodnocení.. Tyto programy jsou správně diverzifikované, takže je eliminováno riziko ztráty peněz z důvodu poklesu konkrétního trhu (technologická bublina, bublina japonského realitního trhu apod.)..


Do tohoto programu bych investoval jen část měsíční úložky, ať nestráví maminka zbytek mládí každodenním sledováním grafů :-)
Vstupní poplatek u tohoto programu záleží na jeho struktuře... Navíc lze tento vstupní poplatek platit průběžně, opět tedy odpadá to, že by maminka spořila prvních x měsíců na poplatky..

[Jan Slanina]

ad Petr Rozkošný:

Tazatelka uváděla "Chtěli bychom jí spořit do 18-ti let, ale také mít možnost kdykoliv nějakou částku vybrat a nebo i předčasně spoření ukončit.".
V této situaci bych program "životního cyklu" nepovažoval za šťastný, protože zejména na počátku může dočasně hodnota investice hodně kolísat.

[petr.rozkosny]

ad Petr Rozkošný:

Tazatelka uváděla "Chtěli bychom jí spořit do 18-ti let, ale také mít možnost kdykoliv nějakou částku vybrat a nebo i předčasně spoření ukončit.".
V této situaci bych program "životního cyklu" nepovažoval za šťastný, protože zejména na počátku může dočasně hodnota investice hodně kolísat.

Ano, právě z tohoto důvodu jsem také navrhoval investovat jen část prostředků. Pokud by chtěla maminka "část" prostředků vybrat, sáhla by na tu část ze spořícího účtu :-) Otázkou je, kolik chce maminka spořit.. Třeba takový Horizon Invest od Consequ je k mání již od 500 Kč měsíčně, to ale mohou být pro někoho velké peníze.. Jinak se nabízí také investice do smíšených podílových fondů nebo do podílových fondů typu total return. Do samotných fondů je možné investovat už od 100 Kč měsíčně..

Každopádně děkuji za Vaši reakci a mamince přeji šťastnou ruku ať už při výběru finančního poradce či konkrétního produktu..

PR

[játyon]

Fondy životního cyklu jsou hovadina, kterou tzv. poradci protlačují, protože z fžc nejsou storna provizí. Pak existuje druhá skupina tzv. poradců, které těm blbostem, co klientům vykládá a sjednává, zkrátka věří.

Ve skutečnosti chce jen velmi málo čechů investovat, to ti tzv. poradci je tlačí do investic. Přičemž platí odstavec jedna.

No a skoro na konec jedno rčení: Poradce do domu, peníze do haj*zlu. Vím to moc dobře, poněvadž jsem sám tím tzv. poradcem.

[petr.rozkosny]

Fondy životního cyklu jsou hovadina, kterou tzv. poradci protlačují, protože z fžc nejsou storna provizí. Pak existuje druhá skupina tzv. poradců, které těm blbostem, co klientům vykládá a sjednává, zkrátka věří.

Ve skutečnosti chce jen velmi málo čechů investovat, to ti tzv. poradci je tlačí do investic. Přičemž platí odstavec jedna.

No a skoro na konec jedno rčení: Poradce do domu, peníze do haj*zlu. Vím to moc dobře, poněvadž jsem sám tím tzv. poradcem.

Děkuji za Vaši reakci. Zmiňoval jsem investiční program s poplatkem placeným průběžně, u tohoto produktu dostává poradce provizi z invetice každý měsíc (dejme tomu 20 Kč měsíčně), takže domněnky o tom, že je tento produkt prodávan kvůli provizii jsou liché.
Poradce má navíc eminentní zájem Vám poskytovat kvalitní servis. Pokud klient tento investiční program z jakéhokoliv důvodu zruší, má jistotu, že doposud zaplatil poplatky jen za skutečně realizované investice, a ne že si předplatil poplatek na 15 let, a když program po 10 letech ruší, že jen spláče nad výdělkem (poplatek za nerealizované investice mu nikdo nevrátí)

Nejsem tedy přímo finanční poradce, sám však investuji již téměř 10 let, kdy jsem začínal se Sporoinvestem a se Sporotrendem, takže ano, o výhodách investování jsem přesvědčen, a přesvěčuje mě o něm i stav mého portfolia. Investuji pár set korun měsíčně a nemůžu si stěžovat.

Jinak nevím o nikom, kdo by zbohatl na spořících účtech nebo vkladních knížkách. Budete-li si spořit pár korun na spořící účty, budete mít vždy jen pár korun na spořících účtech. Na druhou stranu se podívejte třeba na akcii Telefoniky s dividendovým výnosem blížícím se 10 %. S tímto výnosem už vás ani nemusí moc zajímat, za kolik se obchoduje samotná akcie.

Pokud nejste spokojen s kvalitou vámi nabízeného servisu, doporučuji změnit makléřskou firmu, konkurence je vysoká, někde jinde vám určitě budou schopni nabídnout lepší zázemí a širší portfolio kvalitních produktů.

S těmi vyhozenými penězi. To já jsem naopak vyměnil banku za poradce v době, kdy jsem toho začínal o investicích vědět více než zaměstnanci na pobočce v bance.

[játyon]

Naprostá většina čechů investovat nechce. Jenže o tom, že investují, vůbec neví.

Podílové fondy jsou pro finanční blbce, sám je nevyužívám.

Všechny tzv. poradenské firmy jsou na jedno brdo (tento měsíc budeme se známou podávat stížnost na machra z Partners). To je dáno situací na trhu: 1. je přeagentováno (čili je nutno v té obrovské konkurenci urvat, co se dá - bůhvíjak bude zítra), 2. lidem jsou jejich peníze u prdele.

[petr.rozkosny]

Naprostá většina čechů investovat nechce. Jenže o tom, že investují, vůbec neví.

Podílové fondy jsou pro finanční blbce, sám je nevyužívám.

Všechny tzv. poradenské firmy jsou na jedno brdo (tento měsíc budeme se známou podávat stížnost na machra z Partners). To je dáno situací na trhu: 1. je přeagentováno (čili je nutno v té obrovské konkurenci urvat, co se dá - bůhvíjak bude zítra), 2. lidem jsou jejich peníze u prdele.

Na to má samozřejmě každý právo, rozhodnout se, jestli bude či nebude investovat...
Můžu se tedy zeptat, jaké jiné (sofistikovanější) produkty používáte?
Přeagentováno? Služby finančních poradců využívá cca 20 % lidí, v ČR je trh ještě nenasycený..
Pokud vybíráte poradce, nehleďte jen na makléřskou společnost..
BTW. Mě teď bude stát nějaký peníz chyba paní z Generali, která neodeslala na centrálu dodatek k mé smlouvě.. Takže si nevyberete..

[Jan Slanina]

Na to má samozřejmě každý právo, rozhodnout se, jestli bude či nebude investovat...

Přesně tak. Ovšem přesně tohle právo porušují nejrůznější finanční zprostředkovatelé, kteří vedou k investicím lidi, kteří si přáli jen uložit peníze. Tato diskuse je naprosto excelentním příkladem.

Paní si na začátku přála:

Dobrý den, narodila se nám dcera a chceme jí začít spořit. Měsíčně bychom jí tam pravidelně mohli dávat 300 - 500 Kč a průběžně jednorázové vklady. Chtěli bychom jí spořit do 18-ti let, ale také mít možnost kdykoliv nějakou částku vybrat a nebo i předčasně spoření ukončit. Děkuji za radu

Nebylo tam ani slovo o tom, že by chtěla investovat. Navíc uvedla zcela konkrétní částku (300-500 Kč měsíčně) a přání možnost kdykoli prostředky vybrat a nebo i předčasně spoření ukončit.

Pan poradce Rozkošný jí doporučuje program životního cyklu či podílové fondy, tj. investice, navíc takové, které jsou zjevně v rozporu s jejím přáním na možnost peníze vybírat či spoření předčasně ukončit. Její dotaz si zjevně ani pořádně nepřečetl, protože jinak by nepsal následující:

Otázkou je, kolik chce maminka spořit..

Bohužel to není první ani poslední poradce, který tlačí do investic klienty, kteří vůbec investovat nechtějí.

[petr.rozkosny]

Na to má samozřejmě každý právo, rozhodnout se, jestli bude či nebude investovat...

Přesně tak. Ovšem přesně tohle právo porušují nejrůznější finanční zprostředkovatelé, kteří vedou k investicím lidi, kteří si přáli jen uložit peníze. Tato diskuse je naprosto excelentním příkladem.

Paní si na začátku přála:

Dobrý den, narodila se nám dcera a chceme jí začít spořit. Měsíčně bychom jí tam pravidelně mohli dávat 300 - 500 Kč a průběžně jednorázové vklady. Chtěli bychom jí spořit do 18-ti let, ale také mít možnost kdykoliv nějakou částku vybrat a nebo i předčasně spoření ukončit. Děkuji za radu

Nebylo tam ani slovo o tom, že by chtěla investovat. Navíc uvedla zcela konkrétní částku (300-500 Kč měsíčně) a přání možnost kdykoli prostředky vybrat a nebo i předčasně spoření ukončit.

Pan poradce Rozkošný jí doporučuje program životního cyklu či podílové fondy, tj. investice, navíc takové, které jsou zjevně v rozporu s jejím přáním na možnost peníze vybírat či spoření předčasně ukončit. Její dotaz si zjevně ani pořádně nepřečetl, protože jinak by nepsal následující:

Otázkou je, kolik chce maminka spořit..

Bohužel to není první ani poslední poradce, který tlačí do investic klienty, kteří vůbec investovat nechtějí.

Dobrý den, pane Slanino,

jak jsem již zmínil, nejsem aktivním finančním poradcem. Od roku 2006 do roku 2008 jsem provozoval podnikatelskou činnost hypotečního makléře, živnostenský list mám od roku 2008 pozastaven (pokud by chtěl někdo zajít tak daleko, a zjišťovat si mě na Živnostenském úřadě).

Tazatelčino zadání jsem si přečetl, každopádně děkuji za jeho připomenutí.. Paní ovšem nezmiňuje ony průběžné jednorázové vklady, resp. o jakou částku v jaké frekvenci by se jednalo.

Ano, tazatelka se ptala na spoření pro miminko. Samozřejmě neznám tazatelčino vzdělání, finanční gramotnost apod. nemohu tedy soudit, zda-li se jedná o paní, která má v produktové nabídce zcela jasno a i tak poptává spoření, nebo se jedná o mladou paní, která se ve světě financí zatím orientuje méně. Lidé kolem mě investují přes pojištění, spoří přes pojištění, spoří si na důchod přes pojištění, dokonce mají i pojištění, které jim zaručí hypotéku (historicky nabízelo ING, jestli to nabízí pořád nevím)..
Jsou prostě lidé, kteří se ve finančních termínech orientují o něco méně.

Dle svého nejlepšího vědomí a svědomí jsem do této volné diskuze napsal svůj názor, tazatelce jsem nenabízel své služby, nesnažil se ji ani nijak kontaktovat. O žádném tlačení do něčeho tedy nemůže být řeč.

Opět si dovolím zmínit, že jsem do podílových fondů navrhoval investovat část prostředků. Tu část, kterou tazatelka nebude potřebovat. Peníze, které by chtěla tazatelka vybrat dříve (jednorázově) mohou být skutečně uloženy do spořících účtů.

Investici do podílových fondů bych si obhájil tím, že v dubnu tohoto roku činila dle ČSÚ inflace v ČR 2,4 %.
Vámi zmiňovaná Air Bank i Wustenrot nabízí na spořících účtech 2,5 % před zdaněním, tzn. 2,12 %. Tzn. výnos nepokrývá inflaci. K tomu samému došlo v březnu.. Za leden je to plus mínus na nule..
Tomu říkám rada nad zlato :-)

Každý si může zvolit jak se svými penězi naložit, nezbývá mi tedy, než tazatelce opět popřát šťastnou ruku ať již při výběru poradce či produktu.

Vám pak pane Slanino také přeji hodně úspěchu s Vašimi osobními financemi, ať je již spravujete jakkoliv.