reklama

reklama

reklama

Nový dotaz do volného fóra

Chcete se zeptat ostatních uživatelů diskuzního fóra? Využijte zdarma obsahových rubrik.

Autor Téma: Vliv kreditky na bonitu u hypotéky  (Přečteno 8738 krát)

Offline Vít Šesták

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 4
    • Zobrazit profil
Vliv kreditky na bonitu u hypotéky
« kdy: 29. 04. 2018, 21:39:34 »
Setkal jsem se s protichůdnými názory:

a. Kreditka je brána jako výdaj, takže některé banky počítají, že splácíte minimální splátku z celého úvěrového rámce. Což se projeví přinejmenším do toho, kolik jsou ochotny půjčit. Se sazbou si nejsem jist.
b. Mít nějakou úspěšně splacenou půjčku je plus z hlediska bonity.

Já obvykle nepotřebuju si půjčovat, ale počítám s tím, že dříve nebo později by se hodila hypotéka. Nebojím se až tak toho, že by mi ji neschválili, řeším spíše úrokovou sazbu.

Vyplatí se pořizovat si kreditku čistě kvůli bonitě (a pak ji třeba před žádostí zrušit), nebo je to blbost? Případně má smysl při žádosti o hypotéku kreditku mít a zeptat se, jak by se moje situace změnila v případě zrušení kreditky? (Netuším, jak moc ochotně odpovídají na takovéto dotazy coby kdyby…)

Ostatní výhody kreditky jsou maximálně nice-to-have:
* platil bych to zásadně v bezúročném období, úvěr nepotřebuju
* na lepších kurzech (Hellobank kreditka vs. Creditas debetka) bych ušetřil tak stovku ročně (počítám útratu v cizích měnách cca 10 000 CZK / rok)
* bonusy (cashback) bych ± zaplatil na poplatcích (a i u debetek se lze ručně zaregistrovat do Mastercard Priceless Specials, což bonusy též přinese, byť možná ne vždy tak velké). Mošná by mi bonusy ani nezaplatily poplatky. U bezpoplatkových karet zase typicky nejsou bonusy.
* rezervu mám. Mohl bych samozřejmě s kreditkou mít rezervu v hotovosti nižší a o něco víc peněz někde nějak zhodnocovat, což je asi největší výhoda.

Reklama

  • Stálý člen
  • *****
  • Příspěvků: 0

reklama



Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 2 972
    • Zobrazit profil
Re:Vliv kreditky na bonitu u hypotéky
« Odpověď #1 kdy: 30. 04. 2018, 07:00:15 »
U hypotéky je kreditka spíše na závadu, zejména v případě, kdy jsi "na štíru" s příjmem. Banky obvykle od disponibilního příjmu odečítají nějakou hypotetickou splátku dluhu na kreditní kartě (obvykle 1 % z úvěrového rámce). Ale zase není problém kreditku těsně před přidělením hypotéky zrušit, pokud zjistíš, že ti těch pár korun chybí v příjmu.


Offline Vít Šesták

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 4
    • Zobrazit profil
Re:Vliv kreditky na bonitu u hypotéky
« Odpověď #2 kdy: 30. 04. 2018, 20:35:34 »
Na štíru s příjmem bych být neměl, co jsem počítal, měl bych být schopen vedle běžných výdajů a hypotéky i dát nezanedbatelnou sumu stranou. Pokud bych tedy měl limit třeba 50 000 CZK a odečetli mi 1 % této částky z disponzibilního příjmu, je to pětistovka, což není moc.

Nejde mi až tak o přidělení/nepřidělení hypotéky, jako o dosaženou úrokovou sazbu. Ta se asi bude odvíjet od rizikovosti, která se bude odvíjet určitě od LTV (plánuju 80 %) a nějaké úvěrové historie. A tam si u mě moc nepočtou, maximálně nějaké malé částky u Twisto (zaplaceno obvykle hned začátkem měsíce). No, rekord byl jednou něco přes 1300 CZK.

Na druhou stranu, možná u hypotéky jim půjde z hlediska rizikovosti hlavně o LTV a ostatní věci jim budou relativně jedno, když to mají zajištěné.


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 2 972
    • Zobrazit profil
Re:Vliv kreditky na bonitu u hypotéky
« Odpověď #3 kdy: 01. 05. 2018, 02:19:58 »
V tomto případě bych si kreditku kvůli hypotéce nepořizoval (pokud ji nemáš z jiného důvodu), ani ji kvůli hypotéce nerušil (pokud ji z nějakého důvodu máš). Banky jsou narvané penězi, které nemají komu půjčit a klient s žádostí o hypotéku pod 80 % je pro ně aktuálně hodně nedostatkovým zbožím.

Co se úrokové sazby týče, tak mnohem více lze dosáhnout jednáním s více bankami a předkládáním protinabídek (ale nepodepisovat zbytečně souhlas s nahlédnutím do registru, příliš mnoho záznamů mohou ostatní banky brát negativně, takže nejdříve vyjednat úrokovou sazbu a teprve ve zvolené bance podepsat souhlas s nahlédnutím do registru).


Offline Vít Šesták

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 4
    • Zobrazit profil
Re:Vliv kreditky na bonitu u hypotéky
« Odpověď #4 kdy: 01. 05. 2018, 09:49:09 »
Díky, jen mi nejde do hlavy, jak mi banka nabídne úrokovou sazbu, aniž by předtím nahlížela do registrů. Čekal bych, že s takovým požadavkem mě pošlou někam hodně hluboko… To banky běžně umožňují? Pokud to dobře chápu, dostanu nějakou úrokovou sazbu, která bude podmíněna dobrým výpisem z registru.

Reklama

  • Stálý člen
  • *****
  • Příspěvků: 0


qwertz

  • Host
Re:Vliv kreditky na bonitu u hypotéky
« Odpověď #5 kdy: 02. 05. 2018, 06:12:18 »
Jasnou odpověď vám nikdo nedá, protože algoritmus scoringu banky tají a každá ho má svůj vlastní. Když jsem se ptal hypotečního specialisty v nejmenované bance, kreditka může zvyšovat hodnocení žadatele, pokud má bezrproblémovou historii (stejně jako další úvěry). V jejich případě údajně nemá vliv na sazbu hypotéky, pouze může ovlivnit její výši, tzn. kreditku lze snížit nebo zrušit před žádostí o hypo, pokud b vám chybě příjem.

Zajimavá kombinace může být kreditka u banky, kde plánujete vzít hypo. Tam by to mohlo v tom jejich tajném hodnocení být větší plus.

Klíčové je, zda kreditku chcete, kvůli hypotéky ji pořizovat nemá smysl.


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 2 972
    • Zobrazit profil
Re:Vliv kreditky na bonitu u hypotéky
« Odpověď #6 kdy: 02. 05. 2018, 06:58:12 »
Díky, jen mi nejde do hlavy, jak mi banka nabídne úrokovou sazbu, aniž by předtím nahlížela do registrů. Čekal bych, že s takovým požadavkem mě pošlou někam hodně hluboko… To banky běžně umožňují? Pokud to dobře chápu, dostanu nějakou úrokovou sazbu, která bude podmíněna dobrým výpisem z registru.
No, bylo by možné si přinést vlastní výpisy z registrů, na základě těch by banka mohla výši úrokové sazby stanovit. Samozřejmě záleží to vždy na konkrétním pracovníkovi banky, hodně často člověk narazí na lidi, že když na něco nemají proces, nejsou schopni to zařídit.


Offline Vít Šesták

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 4
    • Zobrazit profil
Re:Vliv kreditky na bonitu u hypotéky
« Odpověď #7 kdy: 02. 05. 2018, 18:08:25 »
Díky za tipy. Úplně jasnou odpověď jsem samozřejmě nečekal (ta zřejmě bude pro každou banku zvlášť a pod NDA).

Kreditku jsem odsunul, chybí mi dostatečně velký benefit, abych se tím zabýval.


Jarmila

  • Host
Re:Vliv kreditky na bonitu u hypotéky
« Odpověď #8 kdy: 04. 05. 2018, 10:05:25 »
Mám bezpoplatkovou kreditku na 50.000,- Kč.
Loni se mi naskytla výhodná koupě malé investiční garsonky za skutečně rozumných podmínek. Neměla jsem ale honem peníze keš (neb z penzijního připojištění nebo investičního životka je bez sankce nevyberete a rok před ukončením by to byla blbost nejvyššího kalibru), v hotovosti požadovaná částka nebyla, potřebovala jsem 100%-ní úvěrové krytí. Navíc je mi 60, banka požaduje splacení do 70 let = na splacení celé sumy mám pouze 10 let. Hypotéka už nešla, neměla bych požadovaných 20% z vlastních zdrojů. Takže 2x stavební spoření, ručení kupovanou garsonkou. Jsem OSVČ, s tím je taky opruz, zaměstnanec to má jednodušší (a nedej Bože, když jde o OSVČ, která nebyla ani den na pracáku a přešla ze zaměstnání plynule na OSVČ, to je pro banky konečná, s tím pracovat neumějí. Striktně vyžadují dvě daňová přiznání, pokud nedodáš, máš smolíka a punkt). Dodala jsem potřebné doklady včetně údajů o kreditce a sdělila stavební spořitelně, že za XX let, co ji mám,jsem platila vždy v bezúročném období, kromě cca 2x, kdy jsem holt částku nesplatila okamžitě, ale do dvou měsíců. Dodala jsem k tomu, že kreditka mi slouží jako peněženka, abych nemusela nosit peníze v hotovosti a pokud by měli s kreditkou kvůli bonitě problém, tak ji vytáhnu z kapsy a na místě přestřihnu.
Úvěr jsem dostala, kreditku jsem přestřihnout nemusela.
Pokud půjde všechno tak, jak má, mám za 10 let garsonku, splacenou z nájemného.   


 
Platby GoPay

reklama