reklama

Nový dotaz do volného fóra

Chcete se zeptat ostatních uživatelů diskuzního fóra? Využijte zdarma obsahových rubrik.

Autor Téma: Dětské penzijní připojištění  (Přečteno 13994 krát)

František

  • Host
Dětské penzijní připojištění
« kdy: 20. 12. 2016, 19:04:26 »
Dobrý den. Chtěl bych se vás tady zeptat jestli máte někdo založené penzijní připojištění pro děti. Má to nějaké výhody nebo je to produkt k ničemu.

Reklama

  • Stálý člen
  • *****
  • Příspěvků: 0

reklama



Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #1 kdy: 21. 12. 2016, 02:51:20 »
Penzijko je produkt s nízkým zhodnocením a kvůli své extrémní dlouhodobosti vlastně i s docela velkým rizikem, nepřijde mi to jako vhodný produkt pro děti, ty budou peníze potřebovat mnohem dříve a pak si je budou výrazně dráže půjčovat. Neříkám, že je úplně na nic, v extrémně speciálních případech se může hodit, ale pro většinu populace se najdou vhodnější produkty.


František

  • Host
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #2 kdy: 21. 12. 2016, 11:28:11 »
A mužete mi doporučit nějaký produkt který pořídit dceři jako spoření? Aby měla ty peníze k dispozici v 18-20 letech? Děkuji


Offline fremantle

  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 533
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #3 kdy: 21. 12. 2016, 12:14:22 »
20 let je velmi dlouhá doba, na kterou lze už doporučit i aktiva s velmi vysokou volatilitou (akcie). Je ale třeba poznat, kolik toho klient snese. Ptát se proto - "jaký produkt", není dobré zadání. Je vhodné mít plán, vyplnit si investiční dotazník, podle něhož bych mohl přesněji určit, do jakých tříd aktiv bych si mohl dovolit investovat (jakou poměrnou část by měly tvořit akcie, dluhopisy, reality a hotovost, resp. peněžní trh)...

Posud to není žádná novinka - tohle musí udělat i jakýkoliv zprostředkovatel, kterému zajisté nejde o prospěch klienta, ale o prodej - takže narozdíl od něho je druhým rozumným krokem hlídání nákladů - tedy hledání vhodného instrumentu pro tyto účely (nejčastěji v případě akcií a dluhopisů nejčastěji půjde o instrumenty kolektivního investování, ať už otevřené podílové fondy, nebo ETF, v případě nástrojů peněžního trhu se nic lepšího, než termínované vklady, spořicí účty a stavební spoření nevymyslí) a až teprve v poslední řadě je hledání vhodného produktu, opět ale zohlednit jeho nákladovost - především je důležité se vyhnout jakýmkoliv derivátům, na kterých nelze kvůli přeprodeji vydělat - tedy investičnímu životnímu pojištění, fondům fondů, a pod. (pokud už investovat do fondu, tak si ho koupím přímo, ne přes pojištění nebo nějaký fond, který ho zastřešuje).


ITENDRUHEJ

  • Host
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #4 kdy: 21. 12. 2016, 23:05:11 »
Nenaleťte, prosím, na podobné zbytečnosti, které Vám doporučují kolegové jako je fremantle a veškeré prostředky věnujte do vzdělávání a volnočasových aktivit svého dítěte, to je jediná výhodná investice. Pokud budete přesvědčen, že na to vynakládáte maximum prostředků a ještě Vám budou nějaké volné prostředky zbývat, dávejte si je do obálky. To je totiž nejbezpečnější a nejvýnosnější způsob investování a dítě bude mít prostředky k dispozici okamžitě.

Reklama

  • Stálý člen
  • *****
  • Příspěvků: 0

reklama



honza12

  • Host
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #5 kdy: 27. 12. 2016, 12:48:50 »
A mužete mi doporučit nějaký produkt který pořídit dceři jako spoření? Aby měla ty peníze k dispozici v 18-20 letech? Děkuji
Je tam to to zhodnocení alespoň 2% ?


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #6 kdy: 28. 12. 2016, 07:04:33 »
Bezrizikově dosáhnout 2 % je aktuálně možné jen na stavebním spoření a to pouze díky státní podpoře (která může být klidně snížena, jako se tomu stalo v minulosti, nebo i zrušena).
S malým rizikem (vkladatel riskuje 10 % částky, kterou musí složit jako členský vklad) lze nad 2 % dosáhnout u družstevních záložen. Ovšem ztráta těch 10 % vkladu je za aktuálních podmínek docela dobře možná.


Honza12

  • Host
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #7 kdy: 28. 12. 2016, 08:36:41 »
A na tom penzijnim pripojisteni dosahuji kolika %?


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #8 kdy: 28. 12. 2016, 09:29:38 »
A na tom penzijnim pripojisteni dosahuji kolika %?
To je velmi bídné. Kolem nuly, často i jsou i ve ztrátě
http://www.finance.cz/zpravy/finance/465697-penzijni-sporeni-v-ucastnickych-fondech-je-letos-ve-ztrate-0-9/


Offline Petr Dufek

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 26
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #9 kdy: 28. 12. 2016, 10:46:16 »
Citace
To je velmi bídné. Kolem nuly, často i jsou i ve ztrátě
http://www.finance.cz/zpravy/finance/465697-penzijni-sporeni-v-ucastnickych-fondech-je-letos-ve-ztrate-0-9/

tahle informace není zcela přesná. Článek je z prvního čtvrtletí tohoto roku. V současnosti jsou ty hodnoty zcela jinde.

Zároveň na otázku pana Honzy12 - nezle takto odpovědět.

Hlavním rozdílem je to, že vy Patriku doporučujete formu spoření přes termínované vklady apod. kde se úrok připisuje dle smluvně daných pravidel a klientovy zůstává.

oproti tomu účastnické fondy jsou INVESTICE, kde jeden den může fond vykazovat ztrátu nebo pouze odmazat část zhodnocení a druhý den zase naopak zhodnocení připsat.

Žel vzhledem k tomu, že účastnické fondy fungují tak krátkou dobu (zatím téměř bez historie) nemůže se kompetentně říci, která penzijní společnost hospodaří s penězi klientů efektivněji a odpovědněji (historie samozřejmě nezaručuje výsledky v budoucnosti).

Uvedu teď příklad třeba penzijní společnosti České Pojišťovny - ta má průměrné zhodnocení od počátku do současnosti (k poslednímu ukončenému čtvrtletí) průměrné zhodnocení v Dynamickém účastnickém fondu cca 2 % p. a. - s tím že od počátku roku 2016 je aktuální zhodnocení 3 %
viz.:
https://www.pfcp.cz/cs/download/informacni-list-duf-161104.pdf

Osobně být na místě pana Honzy, tak asi neřeším otázku jestli investice nebo termínované vklady či stavební spoření apod.

Spíše bych si pokládal otázku, zdali se pustit do "spoření" svému dítěti na důchod či na studia nebo do začátku až se bude osamostatňovat.
Protože je pravda, že nejlepší investicí je: investice do rozvoje dítěte. Pokud panu Honzovi přesto peníze přebývají, je možné řešit i tak dlouhodobé odkládání prostředků jako je DPS pro děti.

Je pravda, že když bude pan Honza spořit svému dítěti na důchod již teď, nemusí ani vysokou částku - stačí pouze 300Kč, aby se k tomu přidal státní příspěvek ve výši 90Kč, vytvoří slušný náskok a dítě pana Honzy už nebude muset v dospělosti tolik odkládat, aby si našetřilo dost peněz na přilepšení ke své penzi.

Samozřejmě je tu spousta rizik - tím že se jedná o investice, není garance kladného zhodnocení. Jsou tu i politická rizika, že vlády v budoucnosti zruší státní podporu nebo může dojít k zestátnění těchto prostředků apod.

Nicméně i zde platí pravidlo kdo nic neriskuje nic nemá.

Toto je spíše ideová otázka jestli spoření dětem na důchod ANO či NE. Určitě to není o číslech a porovnávání zhodnocení a datech. Toto může nastat až za předpokladu, když bude Pan Honza rozhodnut jestli skutečně chce spořit na důchod - pak je, ale opět potřeba porovnávat pouze s Penzijními společnostmi. Aby nedocházelo k porovnávání Jablek z hruškami.


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #10 kdy: 28. 12. 2016, 14:05:15 »
Penzijko pro dítě krom toho, že zhodnocení je bídné, nedoporučuji hlavně z důvodu extrémní dlouhodobosti. Zkrátka za 60 let se toho může stát (u nás byly během posledních 100 let hned 3 měnové reformy a několik změn politického uspořádání) a "zabetonované" peníze jsou obrovským lákadlem na látání děr ve státním rozpočtu.
To dítě bude ty peníze potřebovat mnohem dříve, kdyby ne na vzdělání (které je u nás stále velmi levné, dost levné na to, aby průměrně příjmová rodina si mohla dovolit hradit nadstandardní vzdělání z aktuálních příjmů), tak na obstarání vlastního bydlení a bylo by hloupé si pak ty peníze půjčovat dráž, než jsou zhodnocovány v takto zabetonovaném produktu (pokud vůbec nebude možnost si půjčit ještě více omezována, jako došlo k omezení nyní - zákaz 100 % hypoték).

Produkty kryté pojištěním vkladů doporučuji jednak proto, že jsou velmi jisté (což se nedá říci o investicích) a pak také proto, že se na ně dá v případě potřeby sáhnout, i ten termínovaný vklad lze zrušit s malými náklady (často jen ztráta úroků) a hlavně se obvykle neuzavírá na dlouhou dobu (já volím obvykle do 3 let, dále už úrok tolik nestoupá, aktuálně jsou výhodné i spořicí účty bez výpovědní lhůty), takže nenadále vzniklé náklady tím lze pokrýt.

Takovéto "peníze po ruce" lze pak využít i na nenadálé výdaje rodiny (proto doporučuji spořit na svoje jméno a ne na jméno dítěte) nebo i nějaké ty výhodné koupě (např. dům, chata,...), které nakonec mohou znamenat zhodnocení, se kterým se nějaký fond nemůže výbec srovnávat. Mně se např. nyní naskytla příležitost zhodnocovat peníze s 1 % ziskem týdne. Je to sice jistá, ale výhledově velmi krátkodobá záležitost, takže jsem vybral prostředky ze spořáku a dokud to půjde, budu zhodnocovat, až tato příležitost skončí, vrátím je opět na spořicí účet. Kdybych měl peníze vázané v nějakém penzijku nebo životku, nemohl bych této možnosti využít, prodat podíly ve fondech nebo akcie nyní taky nemusí být úplně výhodné.

Blbé je, že takový plán (spořte si na spořicím účtu nebo v termínovaných vkladech a peníze průběžně používejte na to, na co je potřeba) se nedá z hlediska finančního poradce monetizovat (vydělat na tom, že ho klientovi doporučí). A tak raději doporučí penzijko, nebo ještě lépe tzv. investiční plán, kde až první dva roky jdou jemu do kapsy. Neříkám, že si na ty poplatky taková investice nemůže vydělat, ale bohužel mám v mém okolí spoustu lidí, kteří na tom doslova projeli kalhoty (třeba jeden starý pán, který projel statisíce ve fondech Pioneer) a jen pár, kteří na investicích vydělávají (a ti navíc si je řídí zcela sami, na základě vlastních rozhodnutí nakupují přímo akcie, nepoužívají žádné fondy, investiční plány ani finanční poradce).


Offline Petr Dufek

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 26
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #11 kdy: 28. 12. 2016, 16:42:13 »
Pojištění vkladů je taky svým způsobem pouze iluze - protože, vklady jsou pojištěny sice do limitu 100 000 EUR na jednoho klienta u jedné banky.
Nicméně, aby byly peníze vyplaceny musí být v Garančním systému dostatek finančních prostředků. Jinými slovy pokud by zkrachovala třeba taková Česká spořitelna na vyplacení všech klientů by peníze v Garančním systému dostatek nebylo.
Cílový objem majetku v příspěvkovém fondu má představovat 1 % z celkového objemu krytých pohledávek z vkladů s tím, že tento cílový stav musí být dosažen do 31. 12. 2024 (přibližně 25 miliard Kč).
Jestliže beru že k 31. 12. 2015 (viz. výroční zpráva) byl byla hodnota 28,7 miliard Kč mínus 12,011 mld. Kč, které byly dosud vyplaceny za zkrachovalé Metropolitní spořitelní družstvo (MSD), mínus 7,049 mld Kč, které ještě za MSD zbývá vyplatit a mínus cca 3,6 mld. Kč za ERB bank, a.s. Zbývá v Garančním systému cca 6,04 mld Kč, takže stačí aby v příštím roce zkrachovalo větší družstvo nebo záložna jako bylo MSD a stovky možná i tisíce klientů o peníze jednoduše přijdou, protože je nebude z čeho vyplatit.

oproti tomu, pokud se peníze ukládají do podílových fondů jsou tyto peníze odděleny od jmění společnosti, a pakliže se investiční společnost dostane do finančních problémů klienti o peníze (podílové listy) nepřichází, počkají než ČNB nařídí správu těchto prostředků jiné investiční společnosti. Takže i zde funguje částečná ochrana drobného střadatele.

Ani jeden model není dokonalý. Ale pojištění vkladů rozhodně není 100% zárukou.


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #12 kdy: 28. 12. 2016, 17:12:38 »
Dokud máme vlastní měnu, tak věřím tomu, že ČNB ty peníze jednoduše "natiskne", než by vzbudila nedůvěru v bankovní sektor. Samozřejmě to nakonec zaplatí všichni v inflaci.
V případě krachu opravdu významné banky by stejně stát musel zakročit (ostatně jako to dělají i státy v jiných zemích EU), navíc nikdy nechybí všechny peníze, takže poslední čeho bych se akutně bál je bezpečnost prostředků v některé z českých bank, které jsou (na rozdíl od bank v jiných zemích EU) v dobré kondici.


Offline fremantle

  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 533
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #13 kdy: 28. 12. 2016, 17:14:56 »
Žel vzhledem k tomu, že účastnické fondy fungují tak krátkou dobu (zatím téměř bez historie) nemůže se kompetentně říci, která penzijní společnost hospodaří s penězi klientů efektivněji a odpovědněji (historie samozřejmě nezaručuje výsledky v budoucnosti).
Zahrajeme-li si dejme tomu spolu žolíka a já za sebou třikrát vyhraji, bude to znamenat, že jsem lepší hráč? Tolik asi k té teorii o "efektivnějším a odpovědnějším" hospodařením... Bohužel zásadní nevýhoda účastníckých fondů v DPS jsou vysoké regulované náklady. Jelikož kdykoliv je něco regulováno, znamená to, že účastník trhu si automaticky stanoví nejvyšší možnou hodnotu, tedy pokud se nepletu a nic se nezměnilo, pro účastnické fondy je sazba 1 % p.a. + 15 % z výnosu... Tohle jsou ale tak extrémní čísla, že i některé aktivně spravované otevřené podílové fondy s TER do 2 % p.a. by dopadly lépe, nebýt státní podpory - ta dokáže opravdu tyto náklady vykompenzovat, v případě kratšího horizontu dokonce poskytnout i určitou výhodu navíc, ale naopak při delším horizontu se její efekt oslabuje natolik, že prakticky ztrácí význam.

Zatím jsem se neměl potřebu dívat, co drží jednotlivé účastnícké fondy, ale předpokládám, že jelikož i dynamické fondy penzijních společností stanovují na rizikové škále hodnotu 4, tak předpokládám, že i v akciové části nebudou volit nějaké netradiční strategie a jednoduše si nakoupí z velké části nízkonákladová ETF, tak bych si vůbec dovolil zpochybnit zda jsou takové náklady opodstatněné, když si klient může raději koupit daná ETF sám a na dostatečně dlouhém horizontu by zřejmě dopadl lépe, než na dynamickém účastnickém fondu. V kombinaci s tím, jak už zmiňoval výše Patrik, že DPS je velmi nepředvídatelný produkt, je jeho sjednání pro dítě velmi spípé. Na druhé straně, sjednávat ho na 15 let (tedy měl bych-li 45 let), to by nejspíš za risk stálo...


Offline Petr Dufek

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 26
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #14 kdy: 28. 12. 2016, 18:46:12 »
O tomto se s Vámi přít nebudu. V určitém pohledu máte samozřejmě pravdu.

Nicméně, Váš model není "použitelný" pro každého. Jelikož fin. gramotnost není v ČR v nejlepší kondici. Jsou prostě lidi (žel jich je možná většina) pro které jsou investice taková Španělská vesnice, a když na ně ještě spustíte s ETF nebo nákupem akcií na přímo, budou zcela ztraceni. To samé platí pro model Patrika, né každý má schopnosti a čas projít nabídku termínovaných vkladů, spořících účtů, aby pro sebe našel to nejlepší. A to jsem úplně opomenul na určitý druh sebekázně - nesáhnout na úspory, když zrovna uvidím nějakou aktuálně "potřebnou" nepotřebnost (viz. nová TV, nejnovější model mobilního telefonu apod.).

Pro velkou část populace jsou produkty jako DPS, Stav. Sp., apod. nejsnáze pochopitelnou možností a hold si musí za toto připlatit.

teď si dovolím jedno přirovnání. Když se vám rozsype auto - taky by bylo nejlevnější si ho opravit sám. Zaplatit akorát náklady za díly.
Nicméně pokud autům nerozumíte, nebudete se pouštět do opravy a vyhledáte opravnu, kde vám auto opraví. Samozřejmě za určitý nemalý poplatek.

Proto nesdílím Váš názor. Né každý má takové znalosti, aby vše ukočíroval - Pro velkou část obyvatelstva je prostě nejsnazší odkládat prostředky do nějakého běžného, "jednoduchého", produktu i za cenu zvýšených politických rizik.


 
Platby GoPay

reklama