reklama

Nový dotaz do volného fóra

Chcete se zeptat ostatních uživatelů diskuzního fóra? Využijte zdarma obsahových rubrik.

Autor Téma: Dětské penzijní připojištění  (Přečteno 13982 krát)

Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #15 kdy: 29. 12. 2016, 07:40:53 »
Pro velkou část populace jsou produkty jako DPS, Stav. Sp., apod. nejsnáze pochopitelnou možností a hold si musí za toto připlatit.
Bohužel to připlácení je někdy krutě drahé. Je to asi jako kdybych byl líný si zjistit, jak se dostanu MHD z místa A do místa B a proto jsem si vzal taxíka.
teď si dovolím jedno přirovnání. Když se vám rozsype auto - taky by bylo nejlevnější si ho opravit sám. Zaplatit akorát náklady za díly.
Nicméně pokud autům nerozumíte, nebudete se pouštět do opravy a vyhledáte opravnu, kde vám auto opraví. Samozřejmě za určitý nemalý poplatek.
Pokud tomu vůbec nebudu rozumět, tak mě natáhne i ten servis. Jako kamaráda, kterému za drobnou opravu brzd naúčtoval tolik, že je za tu cenu mohl mít nové i s kotouči.
Proto nesdílím Váš názor. Né každý má takové znalosti, aby vše ukočíroval - Pro velkou část obyvatelstva je prostě nejsnazší odkládat prostředky do nějakého běžného, "jednoduchého", produktu i za cenu zvýšených politických rizik.
Ta většina obyvatelstva by udělala lépe, kdyby ty volné peníze investovala např. do rekonstrukce domu, ve kterém bude ve stáří bydlet. Bohužel mám v mém okolí řadu lidí, co si "spoří v penzijku" se zhodnocením kolem nuly a zároveň si za dvoucifernou úrokovou sazbu půjčují peníze na spotřebitelské úvěry. A bohužel, finanční poradci je v tom podporují, však je to dvojnásobný kšeft.

Reklama

  • Stálý člen
  • *****
  • Příspěvků: 0

reklama



Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #16 kdy: 29. 12. 2016, 11:41:24 »
Pojištění vkladů je taky svým způsobem pouze iluze - protože, vklady jsou pojištěny sice do limitu 100 000 EUR na jednoho klienta u jedné banky.
Nicméně, aby byly peníze vyplaceny musí být v Garančním systému dostatek finančních prostředků. Jinými slovy pokud by zkrachovala třeba taková Česká spořitelna na vyplacení všech klientů by peníze v Garančním systému dostatek nebylo.
Cílový objem majetku v příspěvkovém fondu má představovat 1 % z celkového objemu krytých pohledávek z vkladů s tím, že tento cílový stav musí být dosažen do 31. 12. 2024 (přibližně 25 miliard Kč).
Jestliže beru že k 31. 12. 2015 (viz. výroční zpráva) byl byla hodnota 28,7 miliard Kč mínus 12,011 mld. Kč, které byly dosud vyplaceny za zkrachovalé Metropolitní spořitelní družstvo (MSD), mínus 7,049 mld Kč, které ještě za MSD zbývá vyplatit a mínus cca 3,6 mld. Kč za ERB bank, a.s. Zbývá v Garančním systému cca 6,04 mld Kč, takže stačí aby v příštím roce zkrachovalo větší družstvo nebo záložna jako bylo MSD a stovky možná i tisíce klientů o peníze jednoduše přijdou, protože je nebude z čeho vyplatit.

oproti tomu, pokud se peníze ukládají do podílových fondů jsou tyto peníze odděleny od jmění společnosti, a pakliže se investiční společnost dostane do finančních problémů klienti o peníze (podílové listy) nepřichází, počkají než ČNB nařídí správu těchto prostředků jiné investiční společnosti. Takže i zde funguje částečná ochrana drobného střadatele.

Ani jeden model není dokonalý. Ale pojištění vkladů rozhodně není 100% zárukou.

Ještě taková zajímavost - při měnové reformě v roce 1953 byla hotovost měněna 1:50 (pouze částky do 300 Kčs 1:5), vklady na účtech byly měněny 1:5 - 1:30 (dle výše částek, celkově za všechny vklady u Spořitelny to bylo o fous lépe, než 1:10). Ovšem zůstatky na životních pojištěních byly zrušeny zcela bez náhrady, penzijní fondy byly znárodněny už dříve.

Co se týče ochrany u investic - ano, klient je chráněn před insolvencí správce, za předpokladu, že nedojde k nějaké kriminální činnosti a správce fondy nějak nevytuneluje (např. nákup nadhodnocených cenných papírů, atd), pak je chráněn jen do půl milionu a to ještě jen za určitých podmínek. Je to sice nelegální, ale to prostředky nevrátí. Proti poklesu hodnoty investic (což je mnohem pravděpodobnější, než krach správce, navíc za aktuálních podmínek, kdy správce nenese prakticky žádné riziko a má za správu investic zaručen v podstatě bezpracný příjem) není klient chráněn nijak. A že mám v mém okolí lidi, kteří na "pouhém poklesu hodnoty fondů" prodělali statisíce.
« Poslední změna: 29. 12. 2016, 11:48:25 od Patrik Chrz »


Offline Petr Dufek

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 26
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #17 kdy: 29. 12. 2016, 13:56:50 »
Citace
Ovšem zůstatky na životních pojištěních byly zrušeny zcela bez náhrady, penzijní fondy byly znárodněny už dříve.

Patriku nemáte správné informace na peníze ze ŽP tehdy vyhláška pamatovala: Hodnoty životního pojištění z doby po roce 1945 se přepočítaly v poměru 20:1.

Co se týče penzijních fondů - ty v podstatě neexistovali - respektive, neexistovali v podobě jak je známe dnes - nebyly primárně určeny k akumulaci fin. prostředků pro jednotlivce. Tehdy se jednalo o jiný model důchodového systému, který zaručoval výplatu penzí, invalidity atd.

V roce 1924, a to zákonem č. 221/1924 Sb. z. a n., o pojištění zaměstnanců pro případ nemoci,
invalidity a stáří, byl založen jednotný důchodový systém pro dělnickou třídu při budování jednotného
systému v Československu. Jednalo se o systém založený na příspěvcích na sociální pojištění a
kombinaci paušálních a od mzdy odvozených příspěvků.

Následně vznikaly různé systémy pro zaměstnance, pro osoby podnikající a ostatní zájmové skupiny.

Dalším významným mezníkem pro Československo byl rok 1948 a přijetí zákona o národním pojištění,
který byl na svou dobu velmi moderní a pokrokový a vycházel z Beveridgeova modelu, publikovaném v
roce 1942. Tento sociální systém byl postaven tak, že zde byli do značné míry zrovnoprávněni
dělníci a další zaměstnanci. Navíc bylo ještě důchodové pojištění rozšířeno i pro samostatně
hospodařící občany.

Tato myšlenka však po roce 1948 se změnou politického systému zanikla a všechny systémy, které
v minulých obdobích vznikaly, byly sloučeny v jediný průběžně financovaný systém. Další zlom nastal
v roce 1956. Zákon tehdy ustanovil nový vzorec pro výpočet důchodu.....




Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #18 kdy: 29. 12. 2016, 14:17:21 »
Patriku nemáte správné informace na peníze ze ŽP
tehdy vyhláška pamatovala: Hodnoty životního
pojištění z doby po roce 1945 se přepočítaly v
poměru 20:1.

Byl by nějaký zdroj? Co jsem já dohledal, tak všude bylo, že při měnové reformě v roce 1953 (byly i další měnové reformy v roce 1918 a 1945) byly životní pojistky zrušeny bez náhrady nebo konverze 1:50 (některé prameny tvrdí to, některé ono - z osobního kontaktu vím jen o jednom člověku, který dostal vyplacenu částku pro případ dožití z jedné takové pojistky, která prošla měnovou reformou (možná oběma) a šlo jen o desetikoruny). Stejně tak byly zrušeny bez náhrady státní dluhopisy a další tuzemské cenné papíry a tzv. vázané vklady.


Offline Petr Dufek

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 26
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #19 kdy: 29. 12. 2016, 15:46:02 »
Zdrojů je několik:

https://is.cuni.cz/webapps/zzp/download/130051861 (bakalářská práce str. 19)
https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1953-41 (Oddíl III. Výměna peněz, přepočet pohledávek a závazků a zaplacených premií životního pojištění. § 5 a 6)
http://www.epravo.cz/vyhledavani-aspi/?Id=27328&Section=1&IdPara=1&ParaC=2 (159/1953 Ú.l. SMĚRNICE ministra financí ze dne 30. května 1953 o způsobu provedení peněžní reformy, čl. 25).

Co se týče roku 1945 - Dekret č. 103/1945 Sb. (Dekret presidenta republiky o znárodnění soukromých pojišťoven) - kdy se začal trh postupně monopolizovat. - zde opravdu klienti pojišťoven přicházeli o peníze.
https://www.zakonyprolidi.cz/cs/1945-103

Reklama

  • Stálý člen
  • *****
  • Příspěvků: 0

reklama



Offline Petr Dufek

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 26
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #20 kdy: 29. 12. 2016, 16:57:43 »
A ještě jedna zajímavost - část pojišťoven své klienty "odškodnila" (vyplatila pojistné plnění v reálné hodnotě) za období 2. světové války, kdy jim byly zkonfiskovány podle arizačních zákonů, životní či jiné pojistky (jednalo se o Oběti holocaustu).
A to i přes to, že tyto nároky byly často neoprávněné, právě kvůli zmíněnému znárodňování. Toto odškodnění měl učinit spíše stát, který společnosti znárodnil.
zdroj: http://zpravy.idnes.cz/obeti-holocaustu-dostavaji-penize-dtd-/domaci.aspx?c=A000807235032domaci_bac



v1

  • Host
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #21 kdy: 30. 12. 2016, 11:51:57 »
Penzijko je produkt s nízkým zhodnocením a kvůli své extrémní dlouhodobosti vlastně i s docela velkým rizikem, nepřijde mi to jako vhodný produkt pro děti, ty budou peníze potřebovat mnohem dříve a pak si je budou výrazně dráže půjčovat.

Laicky mi připadá penzijní spoření dnes stejně "výnosné" jako podílové fondy.

- srovnání výnosnosti: výběrem fondu v obou případech, operovat budou nad stejným trhem
- srovnání poplatků: regulovaný vs neregulovaný
- srovnání možností výběru v osmnácti: úplně stejné, i penzijko lze plně vybrat v osmnácti za stejných podmínek jako podílový fond (tedy bez státní podpory)
- srovnání státní podpory: kdo si to nevybere celé, má u penzijka státní podporu pro další spoření
- srovnání rizika: u penzijka větší možnost znárodnění

Po proškrtání toho, v čem je to identické, zbývá riziko znárodnění vs možnost nevybrat celé a spořit dál se státní podporou.

Nemám pravdu?


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #22 kdy: 30. 12. 2016, 12:38:18 »
Fondy lze poněkud aktivněji spravovat (prodám podíly jednoho, nakoupím podíly jiného), než penzijko, kde si mohu vybírat pouze mezi fondy nabízenými správcem, kterého jsem si vybral, přechod mezi správci je sice možný, ale drahý. U fondů "na vlastní triko" tak mohu více diverzifikovat, mít v portfoliu mnoho různých fondů.

Ale ani jedna z možností mi nepřijde ideální pro daný případ, dítě bude peníze potřebovat průběžně a je možné, že se  potřeba (např. výjezd do zahraničí) objeví zrovna v momentě, kdy bude prodej podílů velmi nevýhodný.


Petr Polasek

  • Host
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #23 kdy: 30. 12. 2016, 13:23:11 »
Pokud mohu poradit, pak penzijko pro děti je nešťastná investice, které rodiče pro dítě mohou udělat stejně jako založit mu investiční životní pojištění, tj. malé krytí nebezpečí s velkou spořicí složkou. Podívejme se prosím na penzijní připojištění, které vzniklo nedávno a jak je dokřivené dnes. Jsem rád, že současná vláda zrušila II. pilíř v soukromých fondech. Argumenty pana Kalouska typu, zhodnocení v tomto produktu bude vyšší nedoplnil slovy, že i ztráta v tomto produktu může být vyšší. Osobně mám penzijko ze starých dobrých dob, ale mám obavu, jestli z něj něco vůbec bude protože:

ad1) Nevím, jak jej další vlády budou kroutit a chtít zejména vyšší vklady abyste dostali mini státní příspěvek.
ad2) Pokud jej budu muset předčasně vypovědět, tak po zaplacení dnešní vysoké daně z příjmu a ztrátě příspěvku státu na tom budu spíše v mínusu.
ad3) Doposud není znám přechod na EURa, který pro všechny spořicí produkty bude propadem peněz. Třeba se najdou chytří, kteří si uvědomí, že krize díky vlastní měně se nás dotkla méně a přechodu nedojde. Ale jak znám hloupé české ovečky, které nám vládnou pak místo EUR nám zase budou intervenovat

Nedopuručuji penzijko pro děti a navrhl bych následující:
- pro malé investice založit stavebko, kde dnes je garantovaná sazba 1,5% a pokud využijete plnou statní podporu, pak se dostanete na cca 3% roční zhodnocení. I přes snižování státní podpory, je to jeden z nejstabilnějších produktů a domnívám se, že podpora se již nebude měnit. Produkt by tím, že je účelově omezen ztratil svůj význam. 
- pro větší investice pak koupě pozemků, nebo částečných podílů na realitách. Zde se poraďte se skutečnými poradci např. nejznámější v našem prostředí je Patria. Obchodní zástupci a zprostředkovatelé mají velmi slabé znalosti, pokud v oboru poradenství nepracuji alespoň 10 let.



Offline Petr Dufek

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 26
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #24 kdy: 30. 12. 2016, 14:42:14 »
Citace
Poslal: Patrik Chrz: Fondy lze poněkud aktivněji spravovat (prodám podíly jednoho, nakoupím podíly jiného), než penzijko, kde si mohu vybírat pouze mezi fondy nabízenými správcem, kterého jsem si vybral, přechod mezi správci je sice možný, ale drahý.

Tak ten poplatek, za převod prostředků z jedné penzijní společnosti (dále jen PS) do druhé, zas tolik drahý není. Pokud jste klientem u své původní PS déle jak 5 let - je tento převod ZDARMA. V případě, že chcete přestoupit v obdobní kratším 5 let, původní společnost si účtuje, za převod, zpravidla fixní poplatek 800Kč. A ani ten není nepřijatelně vysoký.
Ano uznávám, že za tuto cenu nebude nikdo měnit PS 2x do roka či obrok, jelikož by za tyto převody zaplatil více nežli získá na zhodnocení.

Nicméně jako doplňkový produkt ke spoření pro dítě klidně sloužit může. Samozřejmě největší část volných prostředků by měla jít na rozvoj dítěte nebo ji odkládat do "garantovanějších" a likvidnějších produktů pro případ, že by bylo je potřeba využít pro dítě dříve.

Citace
Poslal: v1: Po proškrtání toho, v čem je to identické, zbývá riziko znárodnění vs možnost nevybrat celé a spořit dál se státní podporou.
A co se týče politických rizik - ty se vztahují na všechny finanční produkty bez výjimek - jak už jsme se tu bavili (viz. měnová reforma 1953) V případě, že by došlo k něčemu obdobnému nedá se ani spekulovat jak by toto vypadalo v současnosti. Osobně věřím, že by naši zákonodárci v ledasčem reformu od té proběhlé vylepšili. Je to pouze o tom, co se nějakému ... v parlamentu urodí zrovna za genitální nápad.

Citace
Poslal: Petr Polasek: Pokud mohu poradit, pak penzijko pro děti je nešťastná investice, které rodiče pro dítě mohou udělat stejně jako založit mu investiční životní pojištění, tj. malé krytí nebezpečí s velkou spořicí složkou.
ŽP a PS bych rozhodně nesrovnával - jelikož zde se bavíme o zcela rozdílných produktech a o jejich nákladovosti ani nemluvě. ŽP je zatíženo značnými vstupními poplatky a PS o vstupní poplatky zatíženo není. Zde k sobě přirovnáváte nepřirovnatelné.

Citace
Poslal: Petr Polasek: Nedopuručuji penzijko pro děti a navrhl bych následující:
- pro malé investice založit stavebko, kde dnes je garantovaná sazba 1,5%
Vaše doporučení bych také nepovažoval za správné:
1) úroky SS se v současnosti nepohybují na úrovni 1,5% nýbrž 1%. Zároveň nesmíte zapomenout vstupní poplatek ve výši (obvykle) 1% z cílové částky a poplatky za vedení spořícího účtu, které výrazně snižují výnos. Takže nám zůstává pouze státní příspěvek, který taky není garantovaný - záleží pouze na aktuální politice.
https://zpravy.aktualne.cz/finance/jakou-stavebni-sporitelnu-si-vybrat-rozdily-jsou-minimalni-u/r~424f6790cdca11e6b2390025900fea04/
2) uzamknout finanční prostředky na období 6 let při takto nízkém úročení nepovažuji za rozumné. Tady je často kolikrát srovnatelné řešení přes spořící účty (nejlépe by mohl poradit asi Patrik Chrz) či termínované vklady - které mají lepší likviditu, nižší nákladovost a né o moc nižší úročení.


v1

  • Host
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #25 kdy: 30. 12. 2016, 17:00:53 »
shrnu-li tedy rady:
- spořit dítě na spořící účet: to jako vážně? třeba 15 let na spořáku? To je zcela proti mým zkušenostem, kdy peníze na spořícím ztrácely svou hodnotu. Podobně termínované vklady, stejné zápípé zhodnocení
- spořit skrze pozemky: ok, minimálně donedávna to smysl mělo, jen to není typ spoření ve formě úložka tisícovku měsíčně a vyžaduje to aktivní správu minimálně na počátku

Nejvíce by se mi líbilo nakoupit nějaké ETF a nechat to ležet. V reálu ale opět nelze na jméno dítěte (to je pro mne požadavek, byť chápu argumenty proti). Proto u mne vyhrálo to penzijní, protože předpokládám, že pokud nenaspořím ještě další peníze dětem jinde, mohou to v osmnácti celé odpískat a přijdou jen o tu podporu. A na rozdíl od podílových fondů tam jsou (zatím) nižší poplatky.


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #26 kdy: 31. 12. 2016, 04:46:26 »
Ovšem docela dobře se může stát, že (právě kvůli regulovaným, t.j. vyšponovaným nákladům) po odečtení státní podpory bude nejen reálný, ale i nominální výsledek u toho penzijka zápípý.
Já se domnívám, že je celkem reálná šance, že ty peníze budou potřeba dříve, než dítěti bude 18 let a na to se ten spořák, nebo krátkodobé termíňáky hodí. Případně to udělat tak - spořit na těchto produktech a průběžně pokukovat, jestli není něco výhodného ke koupi (pozemek např.). Ono když má člověk peníze po ruce, tak se taky nakupuje úplně jinak a jde využít možností, které na dluh nejdou (např. exekuční dražby).


Petr

  • Host
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #27 kdy: 09. 01. 2017, 20:45:35 »
Citace
Poslal: Petr Polasek: Nedopuručuji penzijko pro děti a navrhl bych následující:
- pro malé investice založit stavebko, kde dnes je garantovaná sazba 1,5%
Vaše doporučení bych také nepovažoval za správné:
1) úroky SS se v současnosti nepohybují na úrovni 1,5% nýbrž 1%. Zároveň nesmíte zapomenout vstupní poplatek ve výši (obvykle) 1% z cílové částky a poplatky za vedení spořícího účtu, které výrazně snižují výnos. Takže nám zůstává pouze státní příspěvek, který taky není garantovaný - záleží pouze na aktuální politice.
https://zpravy.aktualne.cz/finance/jakou-stavebni-sporitelnu-si-vybrat-rozdily-jsou-minimalni-u/r~424f6790cdca11e6b2390025900fea04/
2) uzamknout finanční prostředky na období 6 let při takto nízkém úročení nepovažuji za rozumné. Tady je často kolikrát srovnatelné řešení přes spořící účty (nejlépe by mohl poradit asi Patrik Chrz) či termínované vklady - které mají lepší likviditu, nižší nákladovost a né o moc nižší úročení.

Zdravím, situace na trhu je překvapivá každým dnem. Mám naspořeno blízko vysoké cílové částce a obdržel jsem, že nejmenovaná st. sp. nemůže udržet garantovanou úrokovou sazbu 2%. Od 1.4.2017 bude snížena z 2% na 0,05%. Opakuji z 2%  na 0,05% a nutno dodat, že to poslali až v lednu. Pokud si však založím novou smlouvu, tedy až od 1.5., samozřejmě za poplatek, budu mít garantované 1%.  Z této nové zkušenosti musím prudce změnit svůj názor na stav. spoření, které nedoporučuji.  Musel jsem reagovat, protože situace na bojišti ( ne na trhu) a rychle se měnící podmínky, jak u st. sp., tak u penzijka, kde by vázanost byla delší neplatí 2 x , ale násobně více.


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 3 093
    • Zobrazit profil
Re:Dětské penzijní připojištění
« Odpověď #28 kdy: 10. 01. 2017, 06:57:08 »
Bohužel stavební spořitelny nejsou vázány držet úrokovou sazbu po skončení vázací doby a v současné situaci toho využívají (nebo spíše zneužívají).
Novou smlouvu lze uzavřít i s nižším poplatkem než 1 % - stavební spořitelny dávají i 50 % slevu při uzavření přes Internet.


 
Platby GoPay

reklama