reklama

reklama

reklama

Nový dotaz do volného fóra

Chcete se zeptat ostatních uživatelů diskuzního fóra? Využijte zdarma obsahových rubrik.

Autor Téma: Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání  (Přečteno 12920 krát)

Tom

  • Host
Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« kdy: 03. 01. 2017, 22:43:37 »
Dobrý večer,

řeším zapeklitý problém. Za zhruba 10 měsíců mi bude končit tříletá fixace třináctileté hypotéky u Hypoteční banky. Nemám problém se splácením, ale přišel jsem o práci. Chci se zeptat, jestli nemá někdo zkušenosti, jak to bude probíhat? Bude hypotéka dobíhat dál a změní se jen sazba a fixace nebo mi mohou z důvodu ztráty zaměstnání hypotéku okamžitě zesplatnit? Znovu opakuji, že platím každý měsíc poctivě a hodlám i nadále (celou částku bych ale samozřejmě dohromady nedal).

Díky za odpověď

Reklama

  • Stálý člen
  • *****
  • Příspěvků: 0

reklama



qwertz

  • Host
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #1 kdy: 04. 01. 2017, 07:51:04 »
Pokud objektivně nemáte problém se splácením, jaký je důvod to bance vůbec hlásit. Nebo snad při každé změně fixace předkládáte doklad o výši příjmů?

Většina bank má v podmínkách povinost nahlásit bance skutečnosti, které by mohly ovlivnit vaši schopnost splácet. Jestliže splácet můžete bez problémů dál (např. příjem domácnosti je dostatečný) bance je to úplně jedno. Když jsem se ptal hypo specialisty, jak banka řeší například odchod manželky na mateřskou a související výpadek příjmů, byli mi sděleno, že se to nikam nehlásí a banku to nezajímá.



Offline Vladimír Švorba

  • Nováček
  • *
  • Příspěvků: 16
    • Zobrazit profil
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #2 kdy: 04. 01. 2017, 08:51:25 »
A vy chcete být 10 měsíců bez práce? Bance stačí, když budete řádně splácet, pokud řádně splácet nebudete, tak pak je problém a je jedno, jestli jste na ÚP nebo zaměstnaný....


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 2 941
    • Zobrazit profil
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #3 kdy: 04. 01. 2017, 08:53:04 »
Tohle je dost blbé. Obvykle má banka v podmínkách, že takové události se jí musí nahlásit a co mám zprávy z mého okolí, tak má tendenci v případě konce fixace řádně osolit úrokovou sazbu (ví, že jí klient neuteče). Teď babo raď.
Je několik možností:
1) ohlásit a "čekat na ortel". Pokud řádně splácíš, nebude banka hypotéku zesplatňovat, "jen" pořádně zvýší úrokovou sazbu
2) dělat mrtvého brouka. Nic nenahlašovat a čekat s čím banka přijde. Může to být ale hodnoceno jako porušení podmínek banky a banka - teoreticky - může úvěr zesplatnit, což by byl průšvih.

Pokud se rozhodneš pro variantu 2, doporučuji dělat vše pro to, abys u banky nevzbudil jakékoliv podezření. Tedy řádně splácet, pokud si na účet u banky necháváš posílat výplatu, tak poprosit někoho ze známých, aby ti tam dál přeposílal podobnou částku, co jsi dostával výplatu v podobném termínu (ideálně zachovat stejný konstantní symbol, podobný formát vairabilního symbolu a zprávy pro příjemce, byly-li používány). Co jsem totiž slyšel, banka tyto údaje monitoruje a pokud zaregistruje propad příjmů, udělá - hádej co - no, zvýší úrok.

Také bych nečekal, až co banka banka nabídne, ale už několik měsíců před koncem fixace bych požádal o návrh na další období, aby banka získala dojem, že chceš refinancovat a trochu se s nabídkou nové sazby snažila.

Ale píšeš, že fixace končí za 10 měsíců, do té doby si snad práci najdeš, ne? Nebo z čeho chceš hypotéku splácet?


Tom

  • Host
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #4 kdy: 04. 01. 2017, 16:03:49 »
Díky všem za odpovědi, pokusím se doplnit nějaká data:

1/ Nevím, jak to probíhá při konci fixace, jestli se znovu podepisují smlouvy nebo jenom nějaký "papír" jako dodatek s novou sazbou. Pokud jenom dodatek, mohlo by to být v suchu. Vtip je v tom, že já to chci doplatit naráz, ale nejsem si jistý, jestli bych nepotřeboval ještě na rok fixaci (Hypoteční banka umožňuje). Prostě to vychází tak na limit, že budu mít peníze, ale až na začátku příštího roku, fixace končí v říjnu tohoto roku. Penále za doplacení je u HB obrovské. No a mám holt strach, že mi to v říjnu zesplatní.

2/ Pane Švorbo, nemám problém splácet, ikdyž jsem bez zaměstnání (to jsem skoro rok a nikam se ani nechystám). Zbytek viz výše.

3/ Hypoteční banka nemá přístup k mému účtu, nikdy ho po mě ani nechtěla, teda já jí ho alespoň neukazoval. Určitě se budu zajímat o novou úrokovou sazbu co nejdříve, to je dobrý nápad. Splácet mám z čeho, ale on je rozdíl "pár" tisíc a milion z fleku, viz bod 1.

Jde hlavně o to, co se konkrétně děje při konci fixace. Někdo to už zde na fóru přeci musel řešit :)

Reklama

  • Stálý člen
  • *****
  • Příspěvků: 0


Bivoj

  • Host
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #5 kdy: 04. 01. 2017, 17:47:59 »
Při změně fixace Vám banka nabídne novou sazbu a očekává, že podepíšete dodatek. Obvykle si můžete fixaci vybrat.
Pokud kývnete na nabídnutou sazbu u zvolené fixace, nepředpokládám, že by se v tom nějak hrabali.


Offline Fantucci

  • Závislák
  • ****
  • Příspěvků: 345
    • Zobrazit profil
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #6 kdy: 04. 01. 2017, 20:48:53 »
Tohle je dost blbé. ...

a teď tu o Budulínkovi... 
Dokud je úvěr řádně splácen, banky se v zásadě o nic nezajímají. Mnohdy ani nezpozorují např. neaktivní platební styk při sjednané domicilaci. V jakých podmínkách je napsáno, že je nutno hlásit ztrátu zaměstnání?

Problém by byl při snaze refinancovat úvěr jinam, kdy forma zjednodušeného refinancování již není až tak zjednodušená a banky analyzují příjmy.


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 2 941
    • Zobrazit profil
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #7 kdy: 04. 01. 2017, 22:28:10 »
To, že banky monitorují obrat na účtu před koncem fixace mám ověřeno u kamaráda, kde mu banka výrazně zvýšila úrokovou sazbu (přestože sazby klesaly), protože mu klesl příjem (a s tímto příjmem neměl šanci na refinancování). Ostatně proto některé banky buď vyžadují nebo zvýhodňují převedení platebního styku k nim, protože tak mají lepší kontrolu nad financemi klienta.

V podmínkách není sice uvedeno, že je nutné hlásit ztrátu zaměstnání, ale dost času je tam povinnost klienta oznámit veškeré skutečnosti, které mohou mít vliv na jeho schopnost splácet závazky a podobně.


Offline fremantle

  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 531
    • Zobrazit profil
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #8 kdy: 04. 01. 2017, 23:32:38 »
3/ Hypoteční banka nemá přístup k mému účtu, nikdy ho po mě ani nechtěla, teda já jí ho alespoň neukazoval. Určitě se budu zajímat o novou úrokovou sazbu co nejdříve, to je dobrý nápad. Splácet mám z čeho, ale on je rozdíl "pár" tisíc a milion z fleku, viz bod 1.
U HB jsem vloni řešil nabídku úrokové sazby na další období fixace takřka s ročním předstihem (docela mi začali obvolávat takoví ti různí agenti s teplou vodou se supervýhodnými neodolatelnými nabídkami, že mi vyřídí takovou makovou hypotéku u banky XYZ, tak mě schválně zajímalo, na co se zatváří stávající banka po pěti letech splácení a nabídnutá sazba byla víceméně stejná, než jsem dostal (ono i kdyby byla o dvě desetinky lepší, tak se mi kvůli poplatkům refinancování nevyplatí), takže jim platím dosud ochotně dál... Takže i když v bance řeknou, že úrokovou sazbu nechtějí sdělit o nějakou dobu dříve, tak nejspíš kecají, určitě bych to zkusil nejprve tak. I když možná nějakou úlohu v té nabídce sehrávalo i to, že v průběhu předešlého fixačního období jsem měl i nějaké mimořádné splátky (asi tak 15 % původní jistiny), k datu refixace jsem si nicméně nepřál mimořádně umořovat nic.


tesla

  • Host
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #9 kdy: 05. 01. 2017, 09:14:44 »
V jakých podmínkách je napsáno, že je nutno hlásit ztrátu zaměstnání?

Nebude to třeba v pojistné smlouvě (pojištění proti ztrátě zaměstnání, které některé banky k úvěrům přidávají)?

Jinak mohu potvrdit, že je vhodnější buď u dané banky účet nezřizovat, nebo aspoň nepoužívat (a tím myslím vůbec nepoužívat, tedy ani k němu nezřizovat debetní kartu). Banka totiž vidí nejen váš příjem, ale vidí i výdaje a strukturu výdajů, vidí, jaký zůstatek vám zůstává na konci měsíce a těsně před datem splátky. Když už účet máte, je lepší, aby byl mrtvý. A nebo pokud máte více zdrojů příjmů, nechat na účet posílat jeden příjem a standardně účet využívat, ale je nutné nechávat na konci měsíce a několik dní před datem splátky zůstatek ve výši trojnásobku splátky, aby banka viděla, že jste dostatečně solventní. Příjem musí chodit od jednoho plátce, v konstantní výši a ve stejný den. Příjem musí být ve výši 2,5násobku měsíčních splátek všech úvěrů u všech bank, vč. leasingů, kreditek a kontokorentů (podle doporučení ČNB by klient neměl mít osobní úvěrovou angažovanost přes 40 % svých čistých příjmů). Doporučuji nemít kontokorent, když už ho máte, tak ho pokud možno nevyužívat. Časté využívání kontokorentu může pro banku znamenat, že neumíte držet na uzdě své výdaje a jste rizikový. Spousta bank bere do závazků 10 % z limitu kontokorentu, pokud máte kontokorent 100.000 Kč, máte automaticky měsíční závazek 10.000 Kč!!!

Doporučuji u banky, kde máte hypotéku nemít ani kreditní kartu. Upřímně po zrušení 1-2% vratek už nížší řady kreditek postrádají smysl, smysl mají jen vyšší řady kreditek u prémiových účtů s navázaným cestovním pojištěním, ty ale bohužel zase představují velký zářez do bonity, protože u Erste, ČSOB i UCB jsou nejnižší úvěrové rámce 50.000 Kč, pokud banky do závazků počítají 3 - 5 % z rámce kreditky, tak se tím navyšuje měsíční závazek o 1500-2500 Kč a to se už může ukázat při refinancování jako zatěžující výdaj.

Bohužel některé banky mají podmínku, že hypotéku musíte splácet z účtu u jejich banky (Equa a Air). Některé banky nabízejí 0,5% slevu ze sazby, když budete splácet z účtu u jejich banky (Sberbank, UCB, KB/MPSS, HB/ČSOB).

Já to nemám rád, člověk má pak 15 účtů a začíná se ztrácet... Při více úvěrech a více kreditkách se může snadno stát, že někdo něco zapomenete zaplatit, protože jste zapomněl někam poslat příslušnou částku.

Já to mám nastavené tak, že jako jediný transakční účet mám účty u Fia. V bankách, kde mám hypotéky, mám jen základní verzi účtu bez debetek, kam jednou měsíčně pošlu požadovanou částku a banka si strhne splátku - díky tomu mám 0,5 % slevu ze sazby.


Offline Patrik Chrz

  • Moderátor
  • Profík
  • *****
  • Příspěvků: 2 941
    • Zobrazit profil
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #10 kdy: 05. 01. 2017, 12:08:35 »
Pěkně shrnuto. Jen doplním, že u Erste je možné mít obě karty (MC World Elite i Visa Infinite) jako debetky se stejnými službami.


Tom

  • Host
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #11 kdy: 05. 01. 2017, 19:54:13 »
Díky za odpovědi. Ještě jednou musím zopakovat, že mám hypotéku u Hypoteční banky a ta nemá žádný běžný účet. Že by mi nahlíželi do Air bank, Equa a Fia mi přijde dost nereálné. Jedině by chtěli vidět výpis z účtu přinesený mnou, ale to nechtěli ani při sjednávání hypošky.

Pojištění proti ztrátě zaměstnání nemám, HB chtěla pouze pojištění domácnosti.

Když tak na to koukám, nejlepší by pro mě asi bylo doplatit to najednou. Zkusím ale banku kontaktovat s předstihem, s čím se vytasí. Pokud to proběhne bez problémů, sazba pro mě není až tak důležitá, stejně bych to při příští fixaci doplatil. Navíc, teď si nemohu vybírat. Myslím, že má Patrik pravdu, určo je v podmínkách nějaký špek a hlášení událostí, které mají vliv na splácení. Posuzovali by to, předpokládám, oni :)

Ještě jednou díky za odpovědi.


Kateřina

  • Host
Re:Konec fixace u hypotéky a ztráta zaměstnání
« Odpověď #12 kdy: 27. 01. 2017, 22:20:55 »
Dobrý den,

úvěr můžete refinancovat již nyní a zajistit si už teď nižší sazbu. Velká výhoda je pro Vás to, že splácíte v pořádku a u refinancování příjem nedokládáte , navíc si můžete i dobu splatnosti navýšit a tím pádem se Vám i sníží splátka... Pokud budete chtít poradit, ozvěte se, v bankovnictví pracuji přes deset let , tak Vám mohu poradit , jak na to. Kontakt v mailem prosím. Hezký večer. Kateřina


 
Platby GoPay

reklama